由于農(nóng)村征信體系缺失，而農(nóng)民手中的動物、禽類也不能作為標(biāo)的抵押給銀行，導(dǎo)致農(nóng)民尤其是養(yǎng)殖戶獲得貸款一直是一個難題。對于金融機(jī)構(gòu)來說，要為農(nóng)民提歐共金融產(chǎn)品，就不得不先解決風(fēng)控的難題。
近期，閃銀攜手農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺農(nóng)信寶，針對生豬養(yǎng)殖業(yè)推出了一個名為“八戒分期”的產(chǎn)品。事實(shí)上，從2015年底開始，閃銀就把自己的大數(shù)據(jù)信用評估技術(shù)推廣到了農(nóng)業(yè)行業(yè)的豬肉供應(yīng)鏈中。
降低農(nóng)戶生產(chǎn)成本 降低金融機(jī)構(gòu)壞賬率
據(jù)悉，閃銀作為“八戒分期”的技術(shù)提供商，將“Wepig”系統(tǒng)嵌入，負(fù)責(zé)評估和風(fēng)控。在閃銀的技術(shù)支持下，農(nóng)信寶會與飼料廠、肉質(zhì)加工公司和IFC（世界銀行集團(tuán)成員國際金融公司）等合作，為養(yǎng)戶提供飼料購買、收豬以及貸款等服務(wù)。
具體來說，閃銀將線上數(shù)據(jù)采集、模型分析和德國IPC技術(shù)結(jié)合在一起，獲取超過300個維度的農(nóng)戶資料，并且在數(shù)秒內(nèi)將評分結(jié)果反饋給審核人員。
同時，閃銀還協(xié)助農(nóng)信寶根據(jù)養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)特點(diǎn)，建立了針對養(yǎng)殖戶群體的還款政策。由于生豬從飼養(yǎng)到出欄的6個月時間中，養(yǎng)殖戶屬于純投入階段，無法產(chǎn)生任何產(chǎn)出，因此在還款政策上，養(yǎng)殖戶平時不需要負(fù)擔(dān)任何的利息和本金，僅需要到期一次性償還即可，這對養(yǎng)殖戶緩解資金壓力可謂是“及時雨”。
此外，閃銀會為養(yǎng)豬戶或養(yǎng)豬企業(yè)搭建監(jiān)控體系。借助閃銀的SaaS服務(wù)，后者除了能夠獲得更優(yōu)的選種方案，還能看到豬成長的相關(guān)數(shù)據(jù)等。比如，獲得每頭豬日進(jìn)食量與體重增長的數(shù)據(jù)關(guān)系，從而改善喂食方式以求得更高的效率。
“養(yǎng)豬場其實(shí)和工廠一樣，有很多流程管理和成本管理是可以依靠數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)化的。”閃銀CEO支正春告訴媒體記者。
據(jù)閃銀提供的數(shù)據(jù)，其2016年覆蓋農(nóng)戶的生豬產(chǎn)量占全國總產(chǎn)的1%，今年的目標(biāo)是3%。在農(nóng)業(yè)這個領(lǐng)域，閃銀風(fēng)控的思路是幫助農(nóng)戶降低生產(chǎn)成本，同時在此過程中收集相關(guān)信息，以幫助金融機(jī)構(gòu)降低壞賬的風(fēng)險。
據(jù)介紹，農(nóng)村金融的單個客戶風(fēng)控成本至少要1500元，閃銀則可以幫助金融機(jī)構(gòu)降到200元。這就大幅降低了養(yǎng)殖戶的資金成本，不僅更便利地獲取了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，還避免了尋找民間借貸所帶來的高額的成本壓力。
“在閃銀的技術(shù)支持下，從申請授信到得到授信結(jié)果最快2天，從申請用款到放款t+1，沒有其他的農(nóng)業(yè)類金融服務(wù)可以做到比我們更快。”農(nóng)信寶CEO金聃煒對記者表示。
如今，越來越多的金融機(jī)構(gòu)也加入了這個體系。以廊坊銀行為代表的眾多城商行和農(nóng)商行，選擇直接對接的方式，通過閃銀打造的SaaS平臺直接與養(yǎng)殖戶發(fā)生開展業(yè)務(wù)。
用戶數(shù)據(jù)齊分享 科技走入更多線下場景
早在2013年底，閃銀就已經(jīng)在微信公眾號上為用戶提供在線貸款撮合業(yè)務(wù)。用戶填寫資料后，直接在線上就能拿到由銀行和消費(fèi)金融公司提供的現(xiàn)金。
閃銀針對金融領(lǐng)域的第一個解決方案是為解決個人征信數(shù)據(jù)缺失問題，通過用戶主動授權(quán)、網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記以及合作機(jī)構(gòu)分享等方式獲得用戶數(shù)據(jù)。在獲取數(shù)據(jù)后，其會對數(shù)據(jù)清洗、建模等，整理出標(biāo)準(zhǔn)化的個人征信信息，包括用戶的資質(zhì)信息、消費(fèi)信息和社交關(guān)系信息等，并對接持牌金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)悉，閃銀最初進(jìn)入的是消費(fèi)信貸領(lǐng)域。截至目前，其App累計下載量已經(jīng)超過8000萬，并與30多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，撮合資金已超過150億元。
“之前APP只有找金融機(jī)構(gòu)借錢的功能，現(xiàn)在開始有信用支付，用戶可以買越來越多的東西。接下來我們會搭一個商城，并會考慮把它引到線下。比如說，用戶有租房、醫(yī)美和婚紗旅拍等需求時，我們通過廣告的方式引導(dǎo)，預(yù)測到他可能會有某種需求，會做一些相關(guān)廣告位的推送。如果這個服務(wù)正好是他要的，就會帶來新的價值。”支正春告訴記者。
線下方面，從2014年底進(jìn)入3C店開始，閃銀已經(jīng)將業(yè)務(wù)拓展至農(nóng)業(yè)、租房和醫(yī)美等場景。與農(nóng)業(yè)行業(yè)類似，閃銀會選擇類似“八戒分期”這樣，本身已經(jīng)積累了不少用戶的公司合作。通過強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊和風(fēng)控創(chuàng)新，連接更多的金融機(jī)構(gòu)和更豐富消費(fèi)場景，并且實(shí)現(xiàn)效率的提升和風(fēng)險的降低。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)⒋髷?shù)據(jù)和“八戒”結(jié)合在一起，或許就是閃銀給出的一份答卷。
